「自社ローンなら審査なし！」「金利0％でお得！」
中古車販売店の広告でよく目にするこの言葉。
過去にクレジットカードやローンの延滞があった人にとっては、とても魅力的に見えるかもしれません。
しかし、実際に契約した人の中には、
- 「思ったより高くついた…」
- 「名義が自分に変わらず売れなかった」
- 「支払いがきつくてすぐ滞納、車を取り上げられた」
というトラブルに遭遇した人も少なくありません。
では、自社ローンの「からくり」とは一体何なのでしょうか？
この記事では、自社ローンの仕組みからメリット・デメリット、体験談、そして利用時の注意点まで徹底解説します。
1. 自社ローンとは？
1-1. そもそも自社ローンの定義
自社ローンとは、中古車販売店などが独自に提供する分割払い制度のことです。
「ローン」と名前がついていますが、実際には銀行や信販会社を通さず、販売店が顧客に対して分割販売をする形です。
つまり、法律上は「貸金業」ではなく「販売方法の一種」。
そのため、金融庁の監督を受けるわけではなく、銀行ローンや信販ローンとは全く異なる仕組みです。
1-2. 銀行ローン・信販ローンとの違い
- 銀行・信販ローン：金融機関からお金を借り、金利を支払って返済する
- 自社ローン：販売店から車を買い、代金を分割払いする
この違いがあるため、自社ローンでは「信用情報機関の審査」が行われません。
2. 自社ローンが注目される背景
2-1. ローンに落ちる人の増加
近年、
- クレジットカードの延滞
- 携帯代の滞納
- 任意整理・自己破産などの債務整理
これらの理由で「ブラックリスト入り」する人が増えています。
すると銀行や信販会社の審査に通らなくなり、「車を分割で買えない」という状況に直面します。
2-2. 車が必須な生活事情
地方や郊外では、車は生活に欠かせない移動手段です。
「ローンが通らないけど、仕事や通勤で車が必要」というニーズが、自社ローンの利用者を増やしています。
3. 自社ローンのからくりを徹底解説
では、なぜ「金利0％」「審査なし」といった魅力的な広告が成り立つのでしょうか？
3-1. 金利0％のカラクリ
自社ローンでは金利を取らない代わりに、車両価格を相場より高めに設定しています。
例えば、相場では50万円の中古車が、自社ローン利用時には70万円で販売されることもあります。
つまり、表面上は金利ゼロでも、実質的には利息を含んだ価格なのです。
3-2. 手数料や諸費用が高い
車両価格だけでなく、
- 登録費用
- 車検費用
- 保証料
などの名目で高額な手数料が請求されるケースもあります。
3-3. 車の名義は販売店のまま
多くの自社ローンでは、完済するまで車検証の名義が販売店のままです。
つまり、ローンを払い終えるまで「自分の車」ではありません。
支払いが遅れると、販売店はすぐに車を引き上げることができます。
これは銀行ローンや信販ローンにはない厳しい条件です。
3-4. 返済回数が短い
自社ローンは12～36回（1～3年）程度の分割が一般的。
銀行のように5年や7年ローンを組めないため、月々の負担が大きくなりやすいのです。
4. 自社ローンのメリット
- 信用情報に傷があっても利用できる
- 金融機関の審査が不要
- 即日契約が可能な場合もある
- 車が生活必需品の人にとって“救いの手”となる
5. 自社ローンのデメリット
- 車両価格が割高になる
- 手数料や頭金が必要な場合が多い
- 名義が自分のものにならない
- 滞納するとすぐに車を失うリスクがある
- 信用情報の回復にはつながらない
6. 実際にあったトラブル事例
- 事例①：価格が高すぎる
「金利0％だからお得」と思ったが、最終的な支払い総額は相場より100万円も高かった。 - 事例②：名義が変わらない
「完済したら名義変更」と言われたが、途中で販売店が倒産。結果、車の名義変更ができず大問題に。 - 事例③：滞納で車没収
2か月滞納しただけで、突然車を持っていかれた。返金もなし。
7. 自社ローン以外の選択肢
7-1. 中古車リース
月額料金に車両代・税金・保険・車検代が含まれるため、資金繰りがしやすい。
7-2. 親族からの借入
利息が不要な場合も多く、トラブルを避けられる可能性がある。
7-3. 格安車の現金購入
軽自動車や旧年式の車なら、数十万円で現金購入も可能。
8. Q&A形式：よくある疑問
Q1. 本当に審査なしですか？
→ はい。ただし販売店独自の「社内審査」（職業や収入確認）がある場合があります。
Q2. 名義が自分になるのはいつ？
→ 完済後です。途中解約では自分のものになりません。
Q3. 信用情報にプラス効果はある？
→ ありません。自社ローンの返済実績は信用情報機関に登録されません。
9. まとめ：自社ローンは“最後の手段”
自社ローンは、
- ローンに通らない人でも車を買える
- 生活に車が必須な人には救いになる
というメリットがある一方で、
- 実質的に割高
- 名義が自分にならない
- 滞納で即没収のリスク
といったデメリットがあります。
👉 自社ローンを選ぶ前に、本当に他に手段がないのかを考えてみてください。
